Es gibt viele Gründe für einen Wechsel der Krankenkasse. Ob Sie unzufrieden mit dem Service sind oder Geld sparen wollen: Der Weg zur neuen Krankenversicherung ist mit einigen Formalitäten verknüpft. Wir erklären im Detail, wie Sie die Krankenkasse wechseln, welche Fristen gelten und worauf Sie besonders achten sollten – etwa beim Wechsel von einer privaten Krankenkasse in eine gesetzliche.
Krankenkasse wechseln – Gründe und Möglichkeiten
In Deutschland gibt es je nach Beruf und Einkommen verschiedene Möglichkeiten der Krankenversicherung. Während Angestellte bis zu einer bestimmten Einkommenshöhe in der gesetzlichen Kasse pflichtversichert sind, können Gutverdiener, Selbstständige und Beamte zwischen der gesetzlichen Kasse (GKV) und der privaten Krankenversicherung (PKV) wählen.
Für Pflichtversicherte ist ein Wechsel innerhalb der gesetzlichen Kassen jederzeit möglich. Ein Wechsel von einer gesetzlichen in eine private Krankenversicherung ist nur mit einem bestimmten Einkommen oder Berufsstand möglich. Besonders schwer ist ein Wechsel von der privaten in die gesetzliche Kasse.
Ein Krankenkassenwechsel kann unterschiedliche Gründe haben, häufige Gründe sind:
- Finanzielle Ersparnis: Da der Zusatzbeitrag von den Kassen individuell festgelegt wird, variieren die Kosten erheblich. Bei einem hohen Bruttoeinkommen kann die Differenz zwischen einer günstigen und einer teuren Kasse mehrere Hundert Euro im Jahr betragen – vergleichen lohnt sich also.
- Servicequalität: Lange Bearbeitungszeiten oder eine schlechte Erreichbarkeit sind für Versicherte ein Ärgernis und ein Grund für den Wechsel von einer Krankenkasse zu einer anderen.
- Zusatzleistungen: Da ein sehr großer Teil des Leistungskatalogs gesetzlich vorgeschrieben ist, konkurrieren die Kassen über alle Angebote, die darüber hinausgehen. Dazu gehören:
- Zuschüsse zur professionellen Zahnreinigung (PZR).
- Übernahme von Kosten für alternative Heilmethoden wie Osteopathie.
- Zuschüsse für Brillen oder Kontaktlinsen sowie Präventions- und Sportkurse.
- Zusätzliche Vorsorgeuntersuchungen und attraktive Bonusprogramme.
Was gilt beim Krankenkassenwechsel von gesetzlich zu gesetzlich?
Der Wechsel innerhalb der gesetzlichen Krankenkassen ist der häufigste Fall und vergleichsweise einfach möglich. Jeder gesetzlich Versicherte darf die Krankenkasse wechseln – unabhängig davon, ob er pflichtversichert oder freiwillig versichert ist. Sie müssen jedoch einige Bedingungen erfüllen und bestimmte Besonderheiten beachten:
- Einhalten der Bindungsfrist: In der Regel müssen Sie mindestens 12 Monate bei Ihrer aktuellen Kasse versichert sein, bevor ein Wechsel möglich ist.
- Reguläre Kündigungsfrist beachten: Sie beträgt zwei volle Kalendermonate zum Monatsende. Kündigen Sie beispielsweise im Mai, werden Sie zum 1. August Mitglied der neuen Kasse.
- Sonderkündigungsrecht wahrnehmen: Erhöht Ihre Kasse den Zusatzbeitrag, entfällt die Bindungsfirst. Die 2-Monats-Frist für den Wechsel der Krankenkasse ist jedoch auch hier einzuhalten.
- Gesundheitsprüfung: Bei einem Wechsel innerhalb der GKV gibt es keine Gesundheitsprüfung.
- Familienversicherung: Auch mitversicherte Familienangehörige ziehen im Rahmen der Familienversicherung beitragsfrei mit um.
- Einfacher Kündigungsprozess: Die Wechselformalitäten übernimmt die neue Kasse, Sie wickelt alles direkt mit Ihrer alten Versicherung ab.
- Übertragung genehmigter Leistungen: Aufpassen sollten Sie lediglich bei bereits genehmigten Leistungen wie Psychotherapie oder Reha: Wenn die Maßnahme schon bewilligt, aber noch nicht begonnen wurde, ist sie der neuen Krankenkasse meist erneut zu beantragen. Läuft die Behandlung bereits, sollten Sie dem Therapeuten bzw. der Einrichtung den Kassenwechsel rechtzeitig mitteilen, damit es nicht zu Verzögerungen kommt.
Wechsel private Krankenkasse in gesetzliche – nur in engen Grenzen
Möchten Sie von einer privaten Krankenversicherung in eine gesetzliche wechseln, ist das mit hohen Hürden verbunden. Der Gesetzgeber will so verhindern, dass Versicherte in jungen Jahren von günstigen PKV-Beiträgen profitieren und später im Alter oder bei Krankheit in die solidarisch finanzierte GKV zurückkehren – und diese belasten. Daher ist der Wechsel von der PKV zur GKV nur unter folgenden Voraussetzungen möglich:
- Ihr Bruttoeinkommen muss unter die Versicherungspflichtgrenze fallen, etwa durch eine Reduzierung der Arbeitszeit.
- Sie wechseln vor dem vollendeten 55. Lebensjahr. Das soll eine missbräuchliche Rückkehr im Alter verhindern.
- Sie wechseln aus der Selbstständigkeit in ein sozialversicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis.
- Sie beziehen Arbeitslosengeld I. Bürgergeldempfänger (ehemals ALG II) bleiben in der PKV.
- Wer als Studierender privat versichert ist, kann wechseln, wenn eine Versicherungspflicht besteht.
Was ist die Versicherungspflicht und wann gilt sie?
Die Versicherungspflicht definiert, wer zwingend in der gesetzlichen Krankenkasse versichert sein muss. Maßgeblich ist hier vor allem die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG). Liegen Sie mit Ihrem Gehalt darunter, sind Sie pflichtversichert. Überschreiten Sie die JAEG, können Sie sich freiwillig gesetzlich versichern oder sich für einen Wechsel in die private Krankenversicherung entscheiden. Die Jahresarbeitsentgeltgrenze wird jährlich angepasst, um die Stabilität des Solidarsystems zu gewährleisten. Neben Arbeitnehmern unterhalb der JAEG gilt die Versicherungspflicht im Normalfall auch für Bezieher von Arbeitslosengeld, Studenten und viele Rentner.
In folgenden Fällen können Sie sich per Antrag bei der gesetzlichen Krankenkasse von der Versicherungspflicht befreien lassen:
- Bei einem Gehaltssprung über die JAEG.
- Zu Beginn des Studiums, wenn Sie zum Beispiel über Ihre Eltern privat versichert bleiben möchten.
- Als Teilzeitbeschäftigter, wenn Ihr Gehalt unter die Versicherungspflichtgrenze fällt.
- Als Bezieher von ALG I, sofern Sie sich die PKV-Beiträge leisten können.
In den letzten beiden Fällen müssen Sie aber zuvor in den letzten fünf Jahren privat versichert gewesen sein.
Wichtig: Wenn Sie sich von der Versicherungspflicht befreien lassen, entscheiden Sie sich bewusst und unwiderruflich gegen die gesetzliche Krankenversicherung. Ein Wechsel von der PKV in die GKV ist erst wieder möglich, wenn sich Ihr Status grundlegend ändert. Sie also z. B. Ihr Studium beenden oder eine neue, andersartige Erwerbstätigkeit aufnehmen.
Krankenhauszusatzschutz – bessere Behandlung für gesetzlich Versicherte
Sie müssen nicht gleich komplett von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechseln, um sich eine optimale Behandlung zu sichern. Mit der Krankenhauszusatzversicherung der UKV und BavariaDirekt decken Sie bereits einen wichtigen Bereich ab, um im Fall des Falles schneller zu genesen. Einzelzimmer, Chefarzt-Behandlung, freie Krankenhauswahl – bei Abschluss gestalten Sie Ihren stationären Aufenthalt so, wie Sie es benötigen.
Krankenhauszusatzschutz – bessere Behandlung für gesetzlich Versicherte
Sie müssen nicht gleich komplett von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechseln, um sich eine optimale Behandlung zu sichern. Mit der Krankenhauszusatzversicherung der UKV und BavariaDirekt decken Sie bereits einen wichtigen Bereich ab, um im Fall des Falles schneller zu genesen. Einzelzimmer, Chefarzt-Behandlung, freie Krankenhauswahl – bei Abschluss gestalten Sie Ihren stationären Aufenthalt so, wie Sie es benötigen.
Wechsel innerhalb der gesetzlichen Krankenkasse – Schritt für Schritt
Ein Wechsel innerhalb der gesetzlichen Kassen ist recht simpel. Sie müssen sich lediglich für eine neue Kasse entscheiden, der Rest läuft weitgehend automatisch ab. So funktioniert der Wechsel Schritt für Schritt:
- Wählen Sie eine neue Krankenversicherung aus.
- Stellen bei der neuen Kasse einen Mitgliedsantrag – das ist online in ein paar Minuten erledigt, geht aber auch telefonisch.
- Die neue Kasse kündigt die alte über ein elektronisches Meldeverfahren.
- Sie müssen nur Ihren Arbeitgeber formlos über den Wechsel informieren und die neue Mitgliedsbescheinigung vorlegen.
Selbst kündigen müssen Sie nur, wenn Sie von der gesetzlichen in die private Kasse wechseln oder wenn Sie ins Ausland umziehen.
Neue Krankenkasse suchen – worauf achten?
Einen Krankenkassenwechsel sollten Sie nicht auf die leichte Schulter nehmen, immerhin geht es um Ihre Gesundheit. Legen Sie Ihrer Entscheidung nicht nur die Beitragshöhe als Kriterium zugrunde: Vergleichen Sie auch die Leistungen und Zusatzleistungen – Vergleichsportale können dabei hilfreich sein. Folgende Fragen sind bei einem Wechsel wichtig:
- Wie hoch ist der Zusatzbeitrag, den die Kasse über den Basissatz hinaus erhebt?
- Wie oft hat die Kasse in der Vergangenheit ihren Zusatzbeitrag erhöht, ist sie beitragsstabil?
- Wird die professionelle Zahnreinigung bezahlt?
- Werden Naturheilverfahren wie Homöopathie nach der Heilpraktiker-Gebührenordnung bezuschusst?
- Gibt es Cashbacks für Fitnessstudio-Mitgliedschaften oder Vorsorgeuntersuchungen?
- Wie hoch ist der Verlust von Altersrückstellungen beim Wechsel innerhalb der PKV?
Kündigungsfristen beim Wechsel der Krankenkasse
Für die Kündigung der Krankenkasse gilt die Bindungsfrist. Das bedeutet, dass Sie vor einem Wechsel mindestens 12 Monate Mitglied in Ihrer „alten“ Kasse gewesen sein müssen. Bei Wahltarifen kann die Frist sogar bis zu drei Jahre betragen.
Eine Ausnahme für diese Bindungsfristen gilt, wenn Sie den Arbeitgeber wechseln. Dann können Sie innerhalb von 14 Tagen nach Jobbeginn eine neue Kasse wählen. Freiwillig Versicherte haben sogar drei Monate Zeit, Ihr Wahlrecht auszuüben.
Wenn die Krankenkasse den Beitrag erhöht, gilt ein Sonderkündigungsrecht. Dann können Sie bis zum Ende des Monats kündigen, in dem der höhere Beitrag fällig wäre.
Wann lohnt sich der Wechsel der Krankenkasse finanziell?
Ein Wechsel innerhalb der GKV lohnt sich vor allem, wenn Sie sparen, aber trotzdem alle wichtigen oder sogar noch bessere Leistungen erhalten. Sehen Sie sich daher das Leistungsangebot genau an, prüfen Sie, was davon Sie wirklich brauchen und vergleichen Sie die Beiträge.
Ein Beispiel: Wenn Sie planen, eine Familie zu gründen, variieren die Zuschüsse für künstliche Befruchtungen von Anbieter zu Anbieter stark. So stocken einige Kassen die Regelleistung für die In-vitro-Fertilisation von 50 auf bis zu 100 % auf – das kann bei drei Versuchen mehrere Tausend Euro ausmachen. Überdies übernehmen manche gesetzlichen Krankenversicherungen die Kosten für die Hebammen-Rufbereitschaft in Höhe von bis zu 500 Euro, andere bezahlen gar nichts.
Vor einem Wechsel innerhalb der privaten Krankenversicherung und von der privaten in die gesetzliche Kasse lassen Sie sich am besten beraten. Denn der Verlust von Altersrückstellungen kann enorm sein. Bei vor 2009 abgeschlossenen Versicherungsverträgen verfallen sie oft komplett – bei langen Mitgliedschaften können das sechsstellige Beträge sein.
Kassenwechsel kann sich lohnen, aber vergleichen Sie genau
Die gesetzliche Krankenversicherung zu wechseln, ist bequem möglich. Trotzdem sollten Sie nicht übereilt einen anderen Anbieter wählen, sondern zunächst sorgfältig dessen Beitragsstabilität und den Zusatzleistungskatalog prüfen. Es nützt Ihnen nichts, wenn Sie auf den ersten Blick weniger Beitrag bezahlen, aber im Laufe des Jahres alle über den Regelkatalog hinausgehenden Behandlungen aus eigener Tasche begleichen müssen. Besonders gut überlegt sollte ein Systemwechsel sein – egal, ob von der GKV in die PKV oder umgekehrt.
Am besten ist es, die Krankenkasse gar nicht zu brauchen. Unsere 10 Tipps für ein langes und gesundes Leben helfen Ihnen dabei, dieses Ziel zu erreichen. Ein wichtiger Baustein ist neben Bewegung eine gesunde Ernährung.
Bildnachweis:
Titelbild: stock.adobe.com/bongkarn, Bild 2: stock.adobe.com/fizkes, Bild 3: stock.adobe.com/Sergey Narevskih/Stocksy
